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国务院常务会议两提商业保险
商业养老保险市场仍是一片蓝海

  策划人语

  人口老龄化是贯穿我国21世纪的基本国情,积极应对人口老龄化是国家的一项长期战略任务。近期,国务院常务会议连续提及商业养老保险,传递出商业保险必须在养老保障方面发挥积极作用的信号。

  本期《保险周刊》聚焦商业养老保险市场,梳理当前商业养老保险市场现状,以更好地发挥商业养老保险在健全养老保障体系、推动养老服务业发展、促进经济提质增效升级等方面的生力军作用。

  近期,国务院常务会议两次提及商业保险。第一次是8月21日召开的国务院常务会议,在部署扩大养老服务供给促进养老服务消费时提出,支持发展商业养老保险,建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度,加大对经济困难高龄、失能老人的长期照护补贴。第二次是9月11日召开的国务院常务会议,在要求紧扣群众关切进一步保障好基本民生时提出,发展医养保险,增加老年人可选择的商业保险品种,加快推进长期护理保险试点。

pk10开奖结果  两次“点名”传递出一个信号:商业保险必须在养老保障方面发挥更积极的保障作用。

pk10开奖结果  那么,当前商业养老保险市场发展如何呢?《金融时报》记者摸底了中国人寿、新华保险、太保寿险、太平人寿、人保寿险以及泰康人寿6家寿险公司商业养老保险产品情况。

  

  数据资料

  数量充足 保障内容全面

  据记者梳理,目前6家寿险公司可供65周岁(含)以上老年人购买的保险产品达到640余款。其中,中国人寿233款、人保寿险180款、新华保险86款、太保寿险63款、泰康人寿54款、太平人寿27款。

pk10开奖结果  从保险产品种类来看,主要为针对养老需求的年金保险;针对疾病保障需求的重大疾病保险、特定疾病保险;针对医疗费用补偿、津贴保障需求的住院费用及住院津贴医疗保险;针对意外伤害、意外医疗及意外住院津贴保障需求的意外伤害及意外医疗保险;针对定期、终身身故保障需求的定期寿险或终身寿险。

pk10开奖结果  以中国人寿为例,在其目前可为老年人提供保障的233款保险产品中,健康险最多,达到100款;其次是意外伤害险,为83款;人寿保险30款;年金保险20款。其中,老年人专属产品共5款。

  总体来看,商业保险产品覆盖了老年人身故、意外伤害、医疗、疾病、护理、养老年金等较为全面的风险。而对于老年保险产品,市场也显示出较强的购买力。

  据泰康人寿产品部相关负责人介绍,该公司一款专注于为老年人群提供长期稳定养老收入的年金产品,由于有利于抵御通货膨胀和利率风险,今年前8个月保费收入就达到了1.6亿元,被保险人全部为60岁以上的客户,其中,65岁以上客户的新单保费接近1亿元。

pk10开奖结果  新华保险于去年3月专门面向老年人群推出的一款重疾险产品,在包含80种重大疾病保障的基础上,对中老年群体高发的8种特定重大疾病加量保障。截至今年8月31日,该款产品累计新单保费已达到10.9亿元。

  可见,只要是真正从老年人群实际需求出发设计的好产品、好服务,在保险市场不存在遇冷问题。

  数据也证明了老年保险市场的潜力:截至8月底,中国人寿60周岁及以上老年个人客户约为660万人次(不含大病及政策性护理产品),承保保单件数约940万件,累计保费约2200亿元;新华保险约为85万人次,累计交纳保费约44亿元;人保寿险为558万人次,累计保费超过469亿元。

pk10开奖结果  综合五年数据,中国人寿、新华保险、泰康人寿、太保寿险五年来累计为老年群体给付和理赔超过2500亿元。其中,中国人寿理赔约1000万次,给付和理赔约1700亿元;新华保险理赔153万次,累计给付和理赔约468亿元;泰康人寿理赔12.3万次,总支出21.5亿元;太保寿险累计给付和理赔约370亿元。

  期限较短 保障水平不足

  总体来看,当前保险市场可供老年人购买的产品数量是足够的,但业内人士也坦言,目前产品所提供的保障与服务,与老年人的实际需求仍有很大差距。

pk10开奖结果  人保寿险产品研发部相关人士对《金融时报》记者分析,在保费规模方面,提供身故、养老等保障的人寿保险与年金保险的保费收入较高;在保单件数方面,提供因意外造成的身故及伤残保障的意外伤害保险保单件数最多。而主要提供疾病、医疗、护理等保障的健康保险从保费收入和保单件数来看,与其他三类险种均有一定差距,这主要是由于老年人健康保险保障的杠杆较低,导致老年人群健康保障相对不足。

  不过,随着近几年人们对健康保障需求越来越强烈,健康险产品保障水平与服务能力得到极大发展,其中,也不乏专门可供老年人购买的产品。但是保障期限普遍较短,成为阻碍老年人群投保的门槛。

pk10开奖结果  保障期限短这一门槛,在老年保险产品中较为普遍。从调研数据来看,在众多可供老年人选择的产品中,一年期及以下的短期产品占比较高,长期保障类产品不够丰富:在中国人寿可供老年人购买的233款产品中,长期产品为47款;在太保寿险的63款产品中,长期产品有18款;在新华保险的86款产品中,长期产品有17款。这意味着,在老年人最需要保险保障的时候,大部分目前在售的保险产品是无法提供保障的。太平人寿则有些“与众不同”,在可供老年人购买的27款产品中,长期产品占比达九成。

pk10开奖结果  与普通产品开发相比,老年保险产品尤其是商业保险产品开发确实面临很多困难。“最主要的就是缺乏充足的定价数据。”中国人寿产品部相关负责人对《金融时报》记者表示,由于缺乏数据,导致承保风险较高,因此,保险公司在产品费率上比较保守。另外,由于老年人身体较虚弱,其身体状态比较难界定,容易引起理赔争议。

pk10开奖结果  对于解决上述问题,记者了解到,接下来,银保监会将贯彻落实国务院常务会议精神,针对老年人对商业养老保险的实际需求开展相应工作。

  借力科技 增强风险管理水平

  我国人口老龄化不是将来时,而是正在进行时。国家统计局数据显示,截至2018年年底,我国60岁以上老年人数量已达2.49亿人,在总人口中占比达到17.9%。

  “健康和养老是确保老年人生活质量的两个最重要的因素。”泰康人寿产品部相关负责人向《金融时报》记者介绍了该公司老年客户的投保情况,在该公司158万人次老年个人有效保单中,拥有健康险和年金险的人数共计93.5万人次,占比达到了60%。在太平人寿60岁以上的客户中,投保健康、意外、身故风险保障类产品的也超过了六成。

  由此可见,老年保险市场的突破口在保障类产品。受访的6家公司普遍表示,随着老年人对美好生活的需要迅速增加,商业养老保险市场发展潜力巨大。下一步,将继续积极探索,以丰富老年人保险的产品及服务供给。

  在产品设计环节,深耕商业养老保险市场,通过细分市场、产品创新,为老年人群提供更加丰富化、层次化、个性化、专属化的保险产品。如老年人专属疾病、意外产品等。

  在产品销售环节,采取形式多样的宣传方式,使更多的老年人了解保险的风险保障功能,激发老年人保险需求;让更多的老年人获知购买保险产品的有效途径、选购适合的保险产品,从而更好地发挥保险服务社会发展的功能。

pk10开奖结果  人保寿险产品研发部相关人士还透露,该公司将借助科技手段,创新“保险服务”模式。“科学技术的发展与进步,为保险公司开展有效的风险管理提供了可能性、便捷性与精准性。保险公司可借助科技手段增强对客户生活习惯和健康指标的了解,并给予相应的关注和健康指导,降低或者延缓疾病、残障的发生。通过提供有效的服务手段,逐步改善老年人群疾病等发生率,提升保障杠杆,为老年客群提供更多价格优惠的保险产品。”上述人士表示。

  相关链接

  多年来,监管部门一直在为鼓励保险行业开发养老保险产品创造良好的政策空间。

  2014年,原中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,老年人住房反向抵押养老保险试点工作正式启动,北京、上海、广州以及武汉等4个城市开始为期两年的试点。

  2016年,原中国保监会联合全国老龄办、民政部、财政部发布《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》,鼓励有条件的地区根据实际情况,完善特殊困难群体和重点优抚对象等老年人购买意外伤害险统保的相关政策,完善针对保险公司的激励政策,使意外伤害保险最大限度惠及广大老年人。

  2016年,原中国保监会发布《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》,将老年人住房反向抵押养老保险试点期间延长至2018年6月30日,并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。

  2018年,银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

  2018年,个人税收递延型商业养老保险在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区试点,为推进多层次养老保险体系建设进行有益探索。

责任编辑:李昂